L'assurance emprunteur est une composante essentielle d'un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès ou d'incapacité de l'emprunteur. Cependant, les contrats d'assurance emprunteur peuvent être coûteux et ne pas toujours correspondre aux besoins réels de l'emprunteur. La bonne nouvelle est que la loi Hamon offre aux emprunteurs la possibilité de renégocier leur assurance emprunteur et de trouver une solution plus avantageuse.
Bien comprendre son assurance emprunteur
Avant de vous lancer dans une renégociation, il est primordial de bien comprendre les aspects clés de votre assurance emprunteur.
Définition et fonctionnement
- L'assurance emprunteur protège le prêteur en cas de décès ou d'incapacité de l'emprunteur, assurant ainsi le remboursement du prêt.
- Elle est généralement souscrite au moment de la signature du prêt et peut être proposée par l'établissement prêteur ou par un organisme d'assurance externe.
- Le coût de l'assurance emprunteur est calculé en fonction de plusieurs facteurs, notamment l'âge, l'état de santé et la profession de l'emprunteur. Par exemple, un emprunteur de 35 ans en bonne santé, exerçant un métier à faible risque, paiera une prime moins élevée qu'un emprunteur de 50 ans ayant des antécédents médicaux et exerçant un métier à risque.
Types d'assurances
- Assurance décès : Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès de l'emprunteur, permettant à ses héritiers de rembourser le prêt ou de conserver le bien.
- Assurance invalidité : Elle prend en charge le remboursement du prêt en cas d'incapacité totale ou partielle de l'emprunteur à travailler suite à un accident ou une maladie. Par exemple, un entrepreneur victime d'un accident de travail et déclaré inapte à exercer son activité pourra bénéficier de cette assurance.
- Assurance perte d'emploi : Elle offre une protection en cas de perte involontaire d'emploi, permettant de continuer à rembourser le prêt pendant une période définie. Cette garantie peut être particulièrement intéressante pour les professions à risque de chômage.
Analyser son contrat actuel
Il est essentiel d'analyser attentivement votre contrat d'assurance emprunteur actuel. Vous devez notamment examiner :
- Le coût de l'assurance : Comparez la prime annuelle avec d'autres offres du marché. Par exemple, si vous payez 1000€ par an pour votre assurance emprunteur, il est intéressant de voir si vous pouvez trouver une offre comparable à 800€ par an.
- Les garanties offertes : Vérifiez que les garanties correspondent à vos besoins et à votre situation. Par exemple, si vous êtes en bonne santé et avez un métier à faible risque, vous pouvez éventuellement réduire la couverture de l'assurance invalidité.
- Les exclusions : Identifiez les cas où l'assurance ne vous couvre pas, par exemple en cas de suicide ou de certaines maladies préexistantes. Il est important de connaître les limites de la couverture de l'assurance.
Déterminer ses besoins réels
Il est important de s'assurer que les garanties souscrites correspondent réellement à vos besoins actuels. Prenez en compte des facteurs comme :
- Votre âge : Un jeune emprunteur n'aura pas les mêmes besoins qu'une personne âgée. Une personne plus âgée peut souhaiter une couverture plus importante en cas de décès.
- Votre situation familiale : La présence d'enfants ou de personnes à charge peut influencer vos choix d'assurance. Si vous avez des enfants à charge, une couverture décès plus importante peut être nécessaire.
- Votre profession : Certaines professions comportent des risques spécifiques qui nécessitent des garanties supplémentaires. Par exemple, un ouvrier du bâtiment peut souhaiter une assurance invalidité plus complète.
Les possibilités de renégociation
La législation française offre plusieurs options pour renégocier votre assurance emprunteur et obtenir une meilleure offre.
La loi hamon
La loi Hamon, en vigueur depuis 2014, vous donne le droit de changer d'assurance emprunteur tous les ans pendant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt. Vous n'avez pas à justifier votre choix et vous n'avez pas à payer de frais de résiliation.
Le droit à la délégation d'assurance
La délégation d'assurance vous permet de choisir une assurance différente auprès d'un autre organisme que celui proposé par votre banque. Cette option est disponible après la période de 12 mois accordée par la loi Hamon.
Pour effectuer une délégation d'assurance, vous devez :
- Trouver une nouvelle assurance emprunteur plus avantageuse. Vous pouvez utiliser des comparateurs d'assurances en ligne pour comparer les offres de différents assureurs.
- Informer votre banque de votre choix par lettre recommandée avec accusé de réception. La lettre doit mentionner votre volonté de déléguer l'assurance et indiquer le nom de l'organisme d'assurance choisi.
- Fournir à votre banque les documents nécessaires pour la nouvelle assurance. Ces documents varient en fonction de l'assureur choisi, mais incluent généralement un contrat d'assurance et un justificatif de paiement.
La renégociation avec son banquier
Il est également possible de renégocier votre assurance emprunteur directement avec votre banque. Cette option peut être plus avantageuse si vous avez une bonne relation avec votre banquier et si vous êtes en mesure de négocier des conditions plus favorables.
Pour négocier avec votre banquier, vous devez :
- Préparer vos arguments : comparez les offres du marché et montrez les économies que vous pouvez réaliser en changeant d'assurance. Par exemple, si vous avez trouvé une offre d'assurance emprunteur moins chère de 200€ par an, montrez cette offre à votre banquier.
- Soyez clair et précis : exprimez clairement vos attentes et vos besoins. Indiquez clairement les garanties que vous souhaitez conserver et les économies que vous recherchez.
- Soyez patient et persévérant : la négociation peut prendre du temps et nécessiter plusieurs échanges. N'hésitez pas à relancer votre banquier si vous ne recevez pas de réponse rapidement.
Les comparateurs d'assurances
Les comparateurs d'assurances en ligne sont des outils précieux pour trouver des offres plus avantageuses. Ils vous permettent de comparer les prix, les garanties et les conditions générales de plusieurs assureurs. Ces outils peuvent vous faire gagner du temps et vous aider à trouver une offre adaptée à vos besoins.
Il est important de choisir un comparateur d'assurances fiable et indépendant, qui ne soit pas affilié à un assureur particulier. Il est également important de vérifier les informations fournies par le comparateur et de contacter directement les assureurs pour obtenir des devis personnalisés.
Stratégies pour renégocier efficacement
Pour renégocier votre assurance emprunteur avec succès, suivez ces stratégies clés.
Établir un budget et un objectif
Déterminez le montant maximum que vous êtes prêt à payer pour votre assurance emprunteur et le niveau de couverture souhaité. Un budget et un objectif clairs vous aideront à prendre des décisions plus éclairées et à éviter de vous laisser influencer par des offres trop alléchantes qui ne correspondent pas à vos besoins réels.
Se renseigner et comparer
Effectuez des recherches approfondies pour identifier les offres les plus compétitives du marché. Utilisez des comparateurs d'assurances, contactez plusieurs assureurs directement et demandez des devis personnalisés. Il est important de comparer les offres de plusieurs assureurs avant de prendre une décision.
Négocier avec son banquier
Si vous souhaitez renégocier votre assurance emprunteur avec votre banque, préparez vos arguments et soyez prêt à négocier. Soyez clair et précis sur vos attentes et soyez prêt à faire des concessions. Par exemple, vous pouvez proposer de réduire la couverture de certaines garanties en échange d'une réduction du prix de l'assurance.
Se faire assister par un professionnel
Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur peut être très avantageux. Un courtier dispose d'une expertise approfondie du marché et peut vous aider à trouver une offre qui correspond parfaitement à vos besoins. Il peut également vous accompagner dans les démarches de renégociation avec votre banque ou l'assureur.
Un courtier peut vous faire gagner du temps et vous permettre de trouver une offre plus avantageuse, notamment si vous n'avez pas le temps ou l'expertise nécessaire pour effectuer des recherches et des comparaisons.
Les pièges à éviter
Lorsque vous renégocier votre assurance emprunteur, il est essentiel de se méfier de certains pièges courants.
Se laisser intimider par la complexité
N'hésitez pas à poser des questions et à demander des explications si vous ne comprenez pas certains aspects de votre contrat. La complexité ne doit pas vous empêcher de prendre des décisions éclairées. Vous avez le droit de comprendre les termes de votre contrat et de négocier les conditions qui vous conviennent.
Se fier uniquement aux prix
Les prix ne sont pas le seul facteur à prendre en compte lors du choix d'une assurance emprunteur. Vérifiez également les garanties, les exclusions et les conditions générales. Une offre moins chère peut ne pas être la meilleure si elle ne couvre pas les risques importants pour vous.
Se laisser influencer par le banquier
Ne vous laissez pas influencer par les propositions de votre banque. Prenez le temps de comparer les offres et de choisir l'assurance qui vous convient le mieux, même si elle est proposée par un autre organisme. Vous avez le droit de choisir l'assurance qui vous offre la meilleure protection et le meilleur rapport qualité/prix.
Conseils pratiques pour réussir sa renégociation
Pour maximiser vos chances de succès, suivez ces conseils pratiques.
- S'organiser : Planifiez les étapes de la renégociation, prévoir le temps nécessaire et préparez les documents importants. Il est important d'avoir une vision claire de votre objectif et des étapes à suivre pour atteindre vos objectifs.
- Communiquer clairement : Exprimez vos besoins et vos attentes de manière précise et concise. Soyez clair sur les points que vous souhaitez négocier et sur les compromis que vous êtes prêt à faire.
- Être patient et persévérant : La renégociation peut prendre du temps et nécessiter plusieurs échanges. Ne vous découragez pas si vous ne parvenez pas à obtenir immédiatement ce que vous souhaitez. Persévérez et n'hésitez pas à relancer si nécessaire.
- S'informer en permanence : Restez informé des dernières évolutions législatives et des offres du marché. Il est important de suivre les dernières actualités et les changements réglementaires qui peuvent influencer vos options de renégociation.
En suivant ces conseils, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur et réaliser des économies significatives tout en optimisant vos garanties. N'oubliez pas que l'assurance emprunteur est un élément important de votre prêt immobilier, il est donc important de choisir une solution qui vous protège efficacement et qui vous permet de rembourser votre prêt sereinement.
